Was genau ist eine Kreditanfrage und beeinflusst sie die Bonität?

 Was bedeutet Kreditanfrage

Wenn du dich um einen günstigen Kredit bemühst, musst zunächst eine Anfrage stellen. Die Kreditanfrage (mit AK für "Anfrage Kredit" abgekürzt) selbst liefert dir die Entscheidung: Wird dir von der Bank der Kredit angeboten, wenn ja, zu welchen Bedingungen?

Anders sieht es bei der Konditionenanfrage (mit KK abgekürzt) aus. Hierbei fragst du als potenzieller Kreditnehmer lediglich, zu welchen Zinssätzen die verschiedenen Banken grundsätzlich einen Kredit vergeben würden.

 Was wird für eine Kreditanfrage benötigt

Um das Thema Kreditanfrage (von einigen Auskunfteien auch als Bonitätsanfrage bezeichnet) ranken sich einige Mythen. Dass bei einer Bewerbung um einen Kredit eine Bonitätsprüfung durchgeführt wird, wissen mittlerweile recht viele. Für einen Kreditantrag werden Faktoren wie ein regelmäßiges Einkommen mit Gehaltsnachweisen sowie Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate wichtig. Auf diese Weise kann die Bank deine finanzielle Situation gut einschätzen und entscheiden, welcher Kredit zu welchen Konditionen vergeben werden kann.

Auch weitere Einnahmen wie Kindergeld oder Mieteinnahmen sowie dein Familienstand spielen für Kreditvergaben eine Rolle, genauso wie regelmäßige Ausgaben. Dazu könnten beispielsweise Unterhalts- und andere Zahlungsverpflichtungen, wie bereits laufende Kredite, Versicherungen, Mietausgaben und so weiter gehören.

Manchmal sind zudem weitere Informationen wie der Verwendungszweck des Kredites nötig. Beispielsweise für: Autofinanzierungen, Baufinanzierungen & Baukredit, Umschuldungen, usw. Wenn ein Verwendungszweck angegeben wird, ist dies von Vorteil, da die Bank so abgesichert ist. Mithilfe einer Besicherung hat sie nämlich im Falle einer auftretenden Zahlungsunfähigkeit die Möglichkeit, sich gegen Verluste zu schützen.

Beispiel: Bei einer Autofinanzierung ist der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) der besicherte Gegenstand. Dieser wird bei der Bank hinterlegt und kann im Notfall verpfändet werden.

 Konditionsanfrage versus Kreditanfrage (Bonitätsanfrage)

Bei dem Verfahren der Bonitätsprüfung unterscheidet man nun zwischen Kreditanfrage (auch Bonitätsanfrage) und Konditionsanfrage. Der Unterschied dabei liegt in der Dauer und Art der Speicherung bei den Auskunfteien beziehungsweise in deiner Selbstauskunft.

Konditionsanfrage und Kreditanfrage unterscheiden sich auch darin, dass die Konditionsanfrage keinen negativen Einfluss auf deine Bonität hat. Es ist allerdings keine Anfrage für einen Kredit ohne Schufa, lediglich eine Anfrage nach Kreditkonditionen. Für Verwirrung sorgt oft, dass hier von schufa-neutral und schufa-frei gesprochen wird. Es ist eine Anfrage der möglichen Konditionen für einen normalen Kredit mit späterer Anfrage bei der Schufa oder Bonitätsprüfung.

Entgegen der allgemeinen Meinung lässt sich pauschal allerdings gar nicht sagen, dass die Kreditanfrage unbedingt einen negativen Einfluss auf deine Bonität und deinen Schufa-Score haben muss. Wirklich negative Auswirkungen kann eine Kreditanfrage haben, wenn du bei mehreren Banken nach einem Kredit fragst.

Kreditanfrage bei mehreren Banken

Kreditanfragen werden in der Bonitätsakte gespeichert, 12 Monate lang. Wenn du bei mehreren Banken eine Kreditanfrage stellst, kann das zu Problemen führen. Da Banken nun einsehen können, dass mehrere andere Kreditgeber bereits eine Kreditanfrage gestellt haben. Das könnte zu einer eventuellen Ablehnung des Kredits führen. Der Grund? Für die Banken erweckt es den Anschein, dass du von allen anderen Instituten bereits abgelehnt wurdest und somit nicht als ein zahlungsfähiger, zuverlässiger Kreditnehmer erscheinst.

Im Gegensatz zu Konditionsanfragen sind Kreditanfragen weder anonym, noch unverbindlich, schufafrei oder schufaneutral.

 Löschfristen von Kreditanfragen

Kreditanfragen werden taggenau 12 Monate in der Bonitätsauskunft z.B. bei der Schufa gespeichert und bleibt 10 Tage lang für alle Partner sichtbar. Außerdem unterscheiden einige Auskunfteien noch zwischen Bonitätsanfrage (Kreditanfrage) und Bonitätsanfrage mit Scorewert. Die Kreditanfrage, in diesem Fall ausdrücklich Bonitätsanfrage genannt, bleibt bis zum Ablauf des 3. Kalenderjahres bestehen.

Bei der Bonitätsanfrage mit Scorewert erfolgt die Löschung taggenau nach 12 Monaten.

Kreditvergleiche z. B. für Online Kredite sind nützlich und wichtig. Bevor du allerdings deiner Bank die Erlaubnis zu einer Bonitätsprüfung erteilst, bestehe auf das Merkmal Konditionsanfrage.

Konditionsanfragen können grenzenlos gestellt werden, haben absolut keinen Effekt auf deine Bonität denn sie sind nicht für die Banken sichtbar. Das sind sie ausschließlich für dich in deiner Bonitätsauskunft. Sie hat auch keinen Einfluss auf deinen Bonitäts- oder Schufa-Score. Es ist also wichtig, auf das Merkmal KK = für Konditionsanfrage zu bestehen. Solltest du einen Kredit bei einer Online-Bank abschließen, bestehe hier via Mail oder Telefonat beim Vergleichen der Angebote ebenfalls ausdrücklich auf diese Art der Anfrage.

Bei der Partnerauskunftei von bonify, der Creditreform Boniversum beeinflusst keine Art der Kreditanfrage deine Bonität. Egal ob du eine Bonitätsanfrage, Bonitätsanfrage mit Scorewert oder eine Konditionsanfrage stellen lässt, Einflüsse auf deinen Bonitätsscore hat nichts von alledem.

 Herauslagekriterien für den Kreditantrag

Unter Herauslagekriterien versteht man gewisse Voraussetzungen der Banken an den Kreditbewerber für einen bestimmten Kredit und Zinssatz. Diese Bedingungen können von Bank zu Bank variieren und beinhalten beispielsweise ein Mindesteinkommen, einen gewissen Haushaltsüberschuss und ein unbefristetes Arbeitsverhältnis.

Die Bank führt außerdem eine Bonitätsprüfung durch, mit der die wahrscheinliche Zahlungszuverlässigkeit ermittelt wird. Je besser deine Bonität ausfällt, desto bessere Angebote bekommst du auch.

 Wann kommt der Kredit endgültig zustande?

Auch wenn man schon ein vages Kreditversprechen erhalten hat, kann sich an den Konditionen noch einiges ändern. Nach Einsicht aller erforderlichen Unterlagen und der Daten, die die Kreditanfrage verrät, ermittelt die Bank das endgültige Angebot inklusive der dazugehörigen Konditionen.

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Solltest du dich für einen Kredit interessieren, hast du die Möglichkeit, sowohl in deinem bonify Account als auch auf unserer Website direkt den Kreditvergleichsrechner zu nutzen und verschiedene Kreditszenarien durchzuspielen um den passenden Kredit zu finden.

Wichtig zu wissen: Jede Anfrage, die eine Partnerbank von bonify über dich stellt, ist eine Konditionsanfrage und somit bonitätsneutral.

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 Deine Bonität und bonify

Ganz gleich, ob du momentan über einen Kredit nachdenkst oder nicht, über seine Bonität Bescheid zu wissen, ist immer von Vorteil. Nur so hast du im Blick, ob auch alle über dich gespeicherten persönlichen Daten korrekt und vollständig sind. Mit einer Registrierung bei bonify hast du die Möglichkeit, deinen Bonitätsscore jederzeit und unverbindlich einzusehen, unser Finanzmanager-Tool zu nutzen und bei Bedarf auch individualisierte Kreditangebote erhalten.

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