Kurzzeitkredit: der Kredit für Zwischendurch

Auch wer ein laufendes stabiles Einkommen hat, kann schon mal knapp bei Kasse sein. Vor allem zum Ende des Monats. Dann ist es praktisch, wenn man sich unkompliziert eine kleinere Summe Geld leihen kann, die dann schnell wieder zurückgezahlt wird. Denn man weiß ja, wann das nächste Gehalt wieder eintrifft und kann dann sofort die Rückzahlung leisten.

Das ist die Idee hinter dem Kurzzeitkredit, der im englischen Sprachraum auch „Payday Loan“ genannt wird – eben ein Kredit, der mit Blick auf den nächsten Gehaltseingang vergeben wird. Eigentlich eine gute Idee, die allerdings mit ein paar Fallstricken verbunden ist. Wir erklären dir, worauf du beim Kurzzeitkredit achten solltest.

 Was ist ein Kurzzeitkredit?

Ein Kurzzeitkredit ist ein Kredit, der wie beschrieben dafür genutzt wird, einen kurzfristigen Geldmangel auszugleichen. Daraus leitet sich auch der Name ab, und aus der Tatsache, dass die Laufzeit bei einem Kurzzeitkredit eben kurz ist, d.h. ca. 30 bis 60 Tage.

Danach wird ein Kurzzeitkredit üblicherweise komplett inklusive der angefallenen Zinsen zurückgezahlt. Es gibt aber auch Anbieter, bei denen Monatsraten möglich sind. Der Kurzzeitkredit funktioniert im Grunde also wie ein Vorschuss auf das kommende Gehalt.

 Wie hoch sind die Summen bei einem Kurzzeitkredit?

Ein weiteres Merkmal des Kurzzeitkredits ist, dass die Kreditsummen in der Regel gering sind und zwischen 100 und 1500 Euro liegen. Das liegt auch auf der Hand, da man den Kredit ja mit der nächsten Gehaltszahlung zurückzahlen können soll.

Hat man schon häufiger einen Kurzzeitkredit aufgenommen und pünktlich zurückgezahlt, erhält man oft die höheren Summen, während Kreditnehmer, die zum ersten Mal Geld über einen Kurzzeitkredit leihen, eher Beträge am unteren Ende der Skala erhalten. Der Kurzzeitkredit eignet sich also nicht für größere Anschaffungen

 Was sollte man bei Kurzzeitkrediten beachten?

Gerade bei Kurzzeitkrediten gibt es viele Unterschiede zwischen den Angeboten. Das betrifft natürlich zuallererst die Zinsen aber auch Dinge wie die Höhe der maximalen Kreditsumme und eventuelle Zusatzkosten. Gerade die Zusatzkosten solltest du genau im Blick behalten, da du in der Regel für alle Extras zur Kasse gebeten wirst. Z.B. ist ein Kurzzeitkredit nicht standardmäßig auch ein besonders schnell vergebener Kredit.

Wer also nicht ein paar Tage warten kann und das Geld sofort will, muss eine Gebühr dafür zahlen. Auch ob und zu welchen Konditionen Ratenzahlung angeboten wird, ist von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. Deshalb ist es vor allem bei Kurzzeitkrediten wichtig, genau zu vergleichen.

 Wo kann ich einen Kurzzeitkredit bekommen?

Wenn du einen Kurzzeitkredit aufnehmen willst, kannst du das direkt bei bonify tun. Wir haben derzeit zwei Partner, die Kurzzeitkredite vergeben: Caspher und Ferratum.

Es gibt in Deutschland noch weitere Anbieter und es kommen laufend neue hinzu. Daher solltest du auch im Netz recherchieren und die Angebote vergleichen. 

 Wer kann einen Kurzzeitkredit beantragen?

Im Grunde kann jeder Verbraucher einen Kurzzeitkredit beantragen, der die üblichen Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme erfüllt:

mindestens 18 Jahre alt

Wohnsitz in Deutschland

Girokonto bei einer in Deutschland aktiven Bank

regelmäßiger Geldeingang (wie hoch der Geldeingang sein muss ist von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich)

Keine zu schlechte Bonität

Wie bei allen Kreditprodukten ist die Bonität auch beim Kurzzeitkredit ein wichtiges Kriterium. Daher solltest du deine Bonität kennen und falls das nicht der Fall ist vorab prüfen. Bei bonify kannst du das kostenlos und in 2 Minuten. Dabei kannst du dir dann auch gleich Angebote für Kurzzeitkredite passend zu deiner Bonität anzeigen lassen.

 Wie lange dauert es, bis ein Kurzzeitkredit ausgezahlt wird?

Ein häufiges Missverständnis ist es, zu glauben, das „Kurzzeit“ in „Kurzzeitkredit“ beziehe sich darauf, dass die Kreditvergabe in besonders „kurzer Zeit“, also schnell, verläuft. Das ist aber nicht in allen Fällen richtig.

Auch wenn Kurzzeitkredite aufgrund der geringeren Kreditsummen im Schnitt eine kürzere Bearbeitungsdauer haben als herkömmliche Darlehen, kann die Antragsbearbeitung durchaus einige Zeit in Anspruch nehmen. Man muss je nach Anbieter mit 2-12 Tagen rechnen. Bei vielen Anbietern kann die Bearbeitung aber gegen Gebühr beschleunigt werden.

 Wie sind die Konditionen bei einem Kurzzeitkredit?

Wenn du Angebote von Kurzzeitkrediten vergleichst, interessiert dich natürlich vor allem der effektive Jahreszins. Dieser lag in der Vergangenheit bei etwas unter 8 % bis fast 15 %.  Da die Anbieter sich allerdings im Detail stark unterscheiden, z. B. unterschiedliche maximale Laufzeiten anbieten, solltest du Vergleichsangebote immer konkret für deinen Fall einholen.

Bei bonify kannst du dich registrieren und dir automatisch auf dich zugeschnittene Kreditangebote anzeigen lassen. Dabei werden deine konkreten Angaben berücksichtigt, sodass die Angebote gut vergleichbar sind.

 Vor- und Nachteile eines Kurzzeitkredits

Vorteile:

Kurze Laufzeit

Tilgung in einer einzigen Summe

Teilweise geringere Zinsen als teure Dispos

Nachteile:

Generell höheres Zinsniveau

Zusatzkosten wenn Extras wie Raten-Optionen oder schnelle Auszahlung gewünscht sind

 Gibt es Alternativen zum Kurzzeitkredit?

Eine Alternative bei kurzfristigem Geldbedarf ist natürlich immer das Dispo. Hier solltest du die Konditionen deiner Bank mit den Angeboten der Kurzzeitkredite vergleichen. Häufig sind Dispozinsen günstiger. Dazu kommt, dass du mit dem Dispo schneller und flexibler bist: du hast keinen Aufwand mit der Antragsstellung und gleichst das Dispo automatisch aus, sobald dein Gehalt auf dem Konto ankommt. Teure Dispozinsen liegen jedoch häufig über den Angeboten für Kurzzeitkredite weshalb du auf jeden Fall vergleichen solltest, bevor du dich für eine Möglichkeit entscheidest.

Neben dem Dispo gibt es auch noch den Rahmenkredit als Alternative zum Kurzzeitkredit. Auch beim Rahmenkredit räumt dir die Bank einen festen Kreditrahmen ein, über den du flexibel Geld abrufen kannst. Anders als beim Dispo ist der Rahmenkredit aber nicht zwingend an ein Girokonto gebunden und kann auch mit einer anderen Bank vereinbart werden. Die Konditionen für Rahmenkredite sind häufig günstig. Je nach Bank kann der Rahmenkredit also eine gute Alternative zum Dispo und zum Kurzzeitkredit sein.

Eine weitere Alternative zum Kurzzeitkredit haben viele Menschen in ihrer Brieftasche: die gute alte Kreditkarte. Wenn du eine echte Kreditkarte und keine Prepaid- oder Debitkarte hast, kannst du bei spontanem Geldbedarf natürlich auch einfach mit der Karte zahlen. Je nachdem wie dein Vertrag gestaltet ist, hast du dann einen längeren Zeitraum (häufig 30 Tage) innerhalb dessen du ein zinsloses Darlehen erhältst. Die Rückzahlung erfolgt dann üblicherweise im Monatszyklus. Aber Achtung: solltest du die Umsätze nicht innerhalb der vereinbarten Frist tilgst, fallen auch bei der Kreditkarte Zinsen an.

Abseits von Banken als Geldgeber kann man natürlich auch Freunde oder Verwandte nach einem privaten Kurzzeit-Darlehen fragen. Wenn es sich um kleine Summen handelt, werden die, wenn sie dir vertrauen, wahrscheinlich noch nicht einmal Zinsen dafür verlangen. Allerdings bergen Geldgeschäfte zwischen guten Bekannten immer auch das Risiko eine Freundschaft zu gefährden, falls am Ende doch nicht alles so klappt wie vereinbart. Oder, was häufiger vorkommt, man sich über das was vereinbart wurde uneins ist. Deswegen sollte man auch im privaten Bereich immer eine schriftliche Vereinbarung verfassen, die beide Parteien unterschreiben. Also welche Summe verliehen wird, und wann und in welcher Form die Rückzahlung zu erfolgen hat. Dabei musst du allerdings beachten, dass ab einer bestimmten Summe, ein zinsloses Darlehen vom Finanzamt als Schenkung betrachtet werden kann, wofür enge gesetzliche Grenzen definiert sind. Falls das Darlehen also zinslos sein soll, informiere dich vorab, ob dein Geldgeber es dir gewähren kann, ohne Schenkungssteuerpflichtig zu werden. 

 Ist der Kurzzeitkredit das Richtige für mich?

Wie du gesehen hast, bietet der Kurzzeitkredit durchaus einige Vorteile. Ob diese Kreditart allerdings genau das ist, was für dich persönlich zum aktuellen Zeitpunkt das Beste ist, solltest erst entscheiden, wenn du einen guten Überblick darüber hast, welche verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten es gibt und wie Kredite generell funktionieren. Dort haben wir ein paar wichtige Grundlagen zusammengestellt. Falls du dir also noch unsicher bist, ob der Kurzzeitkredit für dich infrage kommt, ist das ein guter Startpunkt.