Budgetrechner: Wie viel Kredit bekomme ich?

Du fragst dich, wie viel Kredit du dir leisten kannst? Wir zeigen dir, wie du ermitteln kannst, wie viel Kredit du für die Erfüllung deiner Träume bekommst. Wie teuer eine zu finanzierende Immobilie sein könnte und ob du dir den Kredit auch leisten kannst.

Veröffentlicht am: 11.05.2021

Budgetrechner: Wie viel Kredit und Haus kann ich mir leisten

Wenn du den Kauf einer Immobilie oder eines Autos planst, hast du dich wahrscheinlich schon gefragt "Wie viel Kredit kann ich mir leisten?". Die gute Nachricht: Grundsätzlich sind Kreditgeber oft geneigt, dir mehr Geld zu leihen, als du erwartest.

Aber Vorsicht: Denn so sehr du ein Haus oder ein Auto oder etwas anderes kaufen willst, so sehr wollen Kreditgeber Geld verleihen. Je größer der Kredit ist, desto zufriedener sind sie. Das erklärt sich mit einem Blick auf die Zinsen, die dich als Kreditnehmer erwarten. Die Summe ist oft riesig! Deswegen solltest du dir vorher genau überlegen, wie viel Kredit du dir leisten kannst, um nicht in die berühmte Kreditfalle zu tappen.

Um die beiden Fragen „Wie viel Kredit bekomme ich?“ und „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“ zu beantworten, sind dein Einkommen, deine Schulden, deine Ersparnisse für den Eigenkapitalanteil sowie der Zinssatz des Kredits die wichtigsten Faktoren.

Wie viel Kredit bekomme ich?

Die Antwort auf die Frage „Wie viel Kredit bekomme ich?“ hängt von deinen individuellen Lebensumständen und Einkommensfaktoren ab. Potenzielle Kreditgeber berechnen ihr Risiko und damit die maximale Kredithöhe für dich unter Berücksichtigung verschiedener Faktoren. Zentral für die Berechnung sind:

die Höhe des (Haushalts-)Nettoeinkommens,

die Höhe deiner festen Ausgaben (= Fixkosten),

das Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben,

dein SCHUFA-Score bzw. deine Bonität,

dein Alter

und eventuell vorhandene Sicherheiten.

Wie viel Kredit bekomme ich, um eine Immobilie zu finanzieren?

Bei einem Kredit bzw. Darlehen zur Finanzierung einer Immobilie kommen einige Faktoren zur Ermittlung der möglichen Kredithöhe hinzu. Zum einen stellt die Immobilie an sich bereits eine Sicherheit für die Bank dar, was in der Regel zu einem höheren Kredit führt. Zum anderen setzt eine solide Immobilienfinanzierung Eigenkapital voraus.

Außerdem gilt: Da Baukredite in den meisten Fällen eine sehr lange Laufzeit haben, spielt der Zinssatz eine größere Rolle als bei anderen Krediten. Je niedriger die Zinsen, desto höher die mögliche Tilgungsrate. Auch ein höherer Eigenkapitalanteil senkt die Zinsbelastung, da die Bank das Darlehen als sicherer bewertet.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Wie viel Kredit du bekommst, hängt also von dem jeweiligen Kreditinstitut ab. Aber! Bevor du ein Kreditangebot annimmst, solltest du dir unbedingt eine Frage stellen:

Wie viel Kredit kann ich mir überhaupt leisten?

Stell dir vor, du möchtest dir endlich deinen Traum vom Eigenheim erfüllen. Sicher ist eines der ersten Dinge, die du dich fragst „Wie viel Haus kann ich mir leisten?“. Eine absolut berechtigte Frage. Denn ein Haus ist eine der größten Anschaffungen im Leben. Die damit verbundenen Kosten für Hypothek, Steuern und Instandhaltung werden deine Finanzen für die nächsten 15-30 Jahre beeinflussen. Es ist entscheidend, ein Haus und ein Darlehen zu wählen, das du dir leisten kannst.

Bevor du mit der Planung einer Baufinanzierung beginnst, solltest du deshalb genau ausrechnen, wie viel Haus du dir tatsächlich leisten kannst. Wichtig: Schönrechnerei hilft dir nicht, sondern schadet dir nur. Sei ehrlich zu dir selbst und kalkuliere so realistisch wie möglich, welches Budget dir für die Rückzahlung eines Immobilienkredits monatlich zur Verfügung steht.

Wie viel Kredit du dir tatsächlich leisten kannst, hängt dabei ab von Faktoren wie:

der Rate,

dem Zinssatz,

der Kreditlaufzeit,

dem vorhandenen Eigenkapital,

deinem Einkommen

und deinen Ausgaben.

Um herauszufinden, wie viel Kredit du dir leisten kannst, musst du zunächst die maximale monatliche Rate berechnen, die du abbezahlen kannst. Für die Berechnung kannst du die folgende Faustformel nutzen:

Aktuelle Miete + Überschuss – Puffer für unerwartete Kosten – Instandhaltungsrücklage - Nebenkosten im neuen Haus = max. Rate

Monatlichen Überschuss berechnen

Am besten stellst du zunächst eine Haushaltsrechnung auf, in der du sämtliche regelmäßigen Einnahmen (Einkommen, Rente, Kindergeld usw.) und Ausgaben (Miete, Lebenshaltungskosten, Ratenzahlungen usw.) gegenüberstellst. So ermittelst du den Überschuss, der dir für einen Hauskauf zur Verfügung steht. Dann addiere deine aktuelle Miete hinzu.

Jetzt ziehe eine Pauschale (z. Bsp. 200 €) als Puffer für unerwartete Kosten ab. Den Teil des Puffers, den du nicht benötigst, kannst du sparen und später für eine jährliche Sondertilgung der Immobilienfinanzierung einsetzen.

Nebenkosten im neuen Haus berücksichtigen

Damit du berechnen kannst, wie hoch die monatlichen Kreditraten höchstens sein dürfen, musst du jetzt noch die laufenden Kosten berücksichtigen, die in der neuen Immobilie auf dich zukommen.

Setze für Nebenkosten wie Steuern, Versicherungen, Wasser, Heizung, Müllabfuhr etc. 2,50 € pro Quadratmeter Wohnfläche an. Achtung: Abhängig Zustand der neuen Immobilie und vom Standort können die tatsächlichen Nebenkosten davon abweichen. Für eine erste grobe Kalkulation hat sich die 2,50 €-Pauschale aber bewährt.

Instandhaltungsrücklage berücksichtigen

Außerdem solltest du als Immobilienbesitzer jeden Monat etwas Geld beiseitelegen, um eventuelle Reparaturen finanzieren zu können. Grundsätzlich wird für die sogenannte Instandhaltungsrücklage für Hausbesitzer etwa ein Euro pro Quadratmeter Wohnfläche pro Monat fällig.

Für Besitzer einer Eigentumswohnung bieten die folgenden Werte eine gute Orientierung:

Ist das Haus jünger als 22 Jahre: 7,10 Euro pro Quadratmeter im Jahr

Ist das Haus zwischen 22 und 30 Jahre alt: 9 Euro pro Quadratmeter im Jahr

Ist das Haus über 30 Jahre alt: 11,50 Euro pro Quadratmeter im Jahr

Die Laufzeit berücksichtigen

Nachdem du nun weißt, wie hoch die Raten sein dürfen, solltest du dir als Nächstes die Frage stellen „Wie lang darf der Kredit maximal laufen?“. Spätestens wenn du in Rente gehst, sollte das Darlehen vollständig abbezahlt sein. Um dir im Idealfall die Freiheit zu erhalten, ein paar Jahre früher in den wohlverdienten Ruhestand zu gehen, sollte die Tilgung aber eher ein paare Jahre vor dem gesetzlichen Renteneintrittsalter abgeschlossen sein.

Faustregel zur Berechnung des maximalen Kreditbetrags

Eine einfache Faustformel zur Berechnung des maximalen Kreditbetrags stellt diese Formel dar:

(Monatlicher Überschuss + Kaltmiete) x 12 x 20 = max. Kreditbetrag

In diesem Beispiel gehen wir davon aus, dass du den Kredit nach 20 Jahren Laufzeit abbezahlst. Wählst du einen längeren oder kürzeren Zeitraum muss dementsprechend die Formel angepasst werden.

Da diese Formel allerdings allenfalls einen ersten groben Näherungswert für den höchstmöglichen Kreditbetrag darstellt, sollte sie eine ausführliche Berechnung nicht ersetzen.

Budgetrechner: Wie viel Immobilienkredit kannst du dir leisten?

Auf Basis des Nettoeinkommens gibt die unten stehende Tabelle einen groben Anhaltswert bis zu welcher Höhe ein Kredit sinnvoll ist. Dabei gehen wir davon aus, dass der Kredit eine Laufzeit von 20 Jahren haben wird und du maximal 40 % deines monatlichen Nettoeinkommens für die monatliche Kreditrate aufbringst.

Nettoeinkommen mtl.