Welche Darlehensarten gibt es?

Aber: Nicht alle Darlehen sind gleich. Wer sich Geld leihen müssen, muss daher zunächst entscheiden, welche Art von Kredit für die persönliche Situation am besten geeignet ist. Wer Darlehens vergleicht, wird schnell feststellen, dass die Bonität (Kreditwürdigkeit) oft ein wichtiger Faktor ist. Er hilft dabei, die Bewilligungschancen und die Kreditbedingungen, einschließlich des Zinssatzes, einzuschätzen.

In diesem Artikel stellen wir fünf der wichtigsten Darlehensarten und ihre Eigenschaften vor.

 Fälligkeitsdarlehen: Rückzahlung auf einen Schlag

Beim Fälligkeitsdarlehen zahlt der Kreditnehmer während der Laufzeit monatlich Zinsen an die Bank. Die Kreditsumme selbst ist erst am Ende der Darlehenslaufzeit komplett auf einen Schlag fällig. Eine monatliche Tilgungsrate gibt es bei dieser Darlehensart nicht.

Vorteil: Da der Kreditnehmer bei dieser Darlehensform lediglich die Zinsen auf den aufgenommenen Betrag monatlich zahlt, fällt die monatliche Belastung gering aus. Übriges Kapital kann so gewinnbringend angelegt werden. Auf diese Weise hat der Kreditnehmer die Möglichkeit, mit Investitionen zusätzlichen Gewinn zu erzielen, der es ihm schlussendlich leichter macht, am Ende der Laufzeit die gesamte Darlehenssumme zu zahlen.

Nachteil: Die Kreditsumme verringert sich nicht mit der Laufzeit. Daher bleiben die Zinszahlungen bei dieser Darlehensform konstant, da die Zinsen nicht durch Tilgungszahlungen reduziert werden.

 Tilgungsdarlehen: Sinkende Monatsraten, weniger Zinsen

Beim Tilgungsdarlehen nimmt der monatlich zu zahlende Zinsanteil kontinuierlich ab. Der Zinsanteil wird nämlich jeden Monat neu auf die Restschuld berechnet, die mit jeder Ratenzahlung gleichmäßig sinkt. Daher nimmt mit zunehmender Dauer des Tilgungsdarlehens auch die Monatsrate ab. Am Anfang muss der Darlehensnehmer relativ hohe Raten stemmen, zum Ende der Laufzeit sinken die Raten auf den bloßen Tilgungsbetrag, da die fälligen Zinsen mit jedem Monat näher an null heranrücken. Diese Darlehensform ist nur in seltenen Fällen für Privatpersonen zugänglich,

Vorteil: Die Restschuld wird bei Tilgungsdarlehen in der Regel schneller abbezahlt als bei anderen Darlehensformen. Dadurch sinken die Zinskosten, was zu geringeren Gesamtkosten des Darlehens führt.

Nachteil: Der größte Nachteil beim Tilgungsdarlehen ist die hohe monatliche Belastung zu Beginn der Laufzeit.

 Annuitätendarlehen: Konstanz über alles

Die am häufigsten genutzte Kreditform, vor allem im Zusammenhang mit Baufinanzierungen, ist das Annuitätendarlehen. Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant, wobei sich aber das Verhältnis zwischen Tilgungsrate und dem Zinsanteil stetig verschiebt.

Vorteil: Der Zinsanteil sinkt mit der Laufzeit des Annuitätendarlehens, während der Tilgungsanteil steigt, was in einer relativ schnellen Rückzahlung der Restschuld resultiert

Nachteil: Sondertilgungen sind beim Annuitätendarlehen meist nicht vorgesehen. Eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens ist also oft nur gegen Entschädigungsgebühren oder gar nicht möglich.

 Forward-Darlehen: günstig aber riskant

Das sogenannte Forward-Darlehen,  auch „Zinswette“ genannt, bieten Banken meist nur als Anschlussfinanzierung an, beispielsweise im Rahmen von Baufinanzierungen. Mit dieser Darlehensform lassen sich bis zu fünf Jahre im Voraus aktuell günstige Zinssätze sichern. Die Banken verlangen allerdings für jeden Monat Vorlaufzeit einen Zinsaufschlag. Dabei sind hohe Aufschläge paradoxerweise am attraktivsten, da sie ein Anzeichen dafür sein können, dass die Zinsen in naher Zukunft steigen könnten.

Vorteil: Der Kreditnehmer genießt für die vereinbarte Laufzeit Planungssicherheit, auch wenn die Zinsen plötzlich steigen.

Nachteil: Es besteht immer das Risiko, dass Zinsen weiter sinken. Dies wird vor allem dann ein Nachteil, wenn Kreditnehmer sich bei Vertragsabschluss an einen höheren Zinssatz gebunden haben.

 Euribor-Darlehen: Flexibilität beim Zins

Variable Darlehen unterscheiden sich in erster Linie durch ihre hohe Flexibilität bei den Zinssätzen von anderen Darlehensformen. Bei solchen Darlehen wird der Zinssatz nach bestimmten Zeiträumen an einen aktuellen Referenzzinssatz angepasst. In den meisten Fällen wird als Referenz der Euribor herangezogen. Der Euribor, oder die Euro Interbank Offer Rate, ist ein Referenzzinssatz, der aus dem durchschnittlichen Zinssatz konstruiert wird, zu dem Banken der Eurozone unbesicherte kurzfristige Kredite an andere Banken anbieten.

Wenn Banken diese variable Darlehensart anbieten, sind dabei uneingeschränkt Sondertilgungen möglich. Dann lässt sich der Euribor-Kredit in ein Festzinsdarlehen umwandeln. So kann ein niedriger Zinssatz fixiert werden.

Vorteil: Dieser Referenzzinsatz wird täglich veröffentlicht, wodurch der Darlehensnehmer mehr Transparenz und Unabhängigkeit vom Kreditgeber genießt. Kurzfristige Zinsbindungen wie bei den sogenannten Euribor-Darlehen ermöglichen langfristig meist günstigere Kredite.

Nachteil: Darlehensnehmer gehen auch ein gewisses Risiko ein, da die Zinsen auch kurzfristig steigen können.

 Hypothekendarlehen – Immobilie als Sicherheit

Bei einem Hypothekendarlehen handelt es sich um ein besichertes Darlehen, bei dem ein Grundpfandrecht auf eine Immobilie oder ein Grundstück zum Einsatz kommt.  Das heißt, ein Hypothekendarlehen ist eine Finanzierungsform, bei dem Kreditnehmer von einem Kreditgeber Geld erhalten, um den Kauf einer Immobilie oder eines Grundstücks zu finanzieren. Die Immobilie bzw. das Grundstück wird als Sicherheit verwendet. Dazu wird die Hypothek ins Grundbuch eingetragen. Das heißt, wenn ein Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt, hat die Bank das Recht zur Zwangsvollstreckung. Die Höhe der Hypothekenabsicherung verändert sich mit der Höhe des Kredits. Bezahlt der Kreditnehmer seinen Kredit ab, sinkt damit auch der Wert der Hypothek. Sobald der Kredit vollständig getilgt wurde, wird auch die Hypothek gelöscht.

Vorteil: Ein Hypothekendarlehen ermöglicht den Kauf einer Immobilie, ohne sofort den vollen Kaufpreis zu bezahlen. Da die finanzierte Immobilie selbst als Sicherheit dient, sind die Zinsen bei Hypothekendarlehen außerdem oft relativ günstig.

Nachteil: Da die Immobilie als Sicherheit für die Hypothek dient, hat der Kreditgeber das Recht, das Haus zu pfänden, wenn seine Forderungen nicht erfüllt werden. Wenn dies geschieht verlieren Kreditnehmer auch alle bis dahin geleisteten Zahlungen.

 Lombardkredit – Darlehen gegen Pfand

Beim Lombardkredit handelt es sich um eine Darlehensform, die durch liquide Anlagen besichert ist – z. Bsp.  Aktien, Anleihen, Edelmetalle, börsengehandelte Fonds und Lebensversicherungen, die sich bereits im Depot der kreditgebenden Bank befinden. Lombardkredite sind Kredite mit kurzer oder mittlerer Laufzeit. Sowohl Kreditinstitute wie Banken oder Broker als auch Pfandhäuser bieten Lombardkredite an. Die Höhe des Darlehens ist dabei abhängig vom aktuellen Marktwert des hinterlegten Pfandes.

Vorteil: Ein Lombardkredit ermöglicht schnell und unkompliziert Zugang zu zusätzlichem Kapital, ohne dafür vorhandene Werte liquidieren zu müssen.

Nachteil: Es besteht das Risiko die Vermögenswerte, die als Sicherheit hinterlegt wurden, zu verlieren. Außerdem müssen Kreditnehmer damit rechnen, dass die Bank zusätzliche Sicherheiten verlangt, wenn der Wert (z. Bsp. durch Kursverluste der Wertpapiere) unter den vereinbarten Beleihungswert fällt.

 Übersicht der Darlehensarten

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