Mit dem Autokredit zum Traumauto

Egal, ob es sich beim Kauf um einen Gebraucht- oder Neuwagen handelt, ein E-Auto oder ein SUV, die wenigsten können sich ein Auto ohne einen Autokredit leisten, einfach mit ihrem ersparten Geld. Schließlich haben die Deutschen 2018 im Schnitt 33.000 Euro für einen Neuwagen bezahlt, so viel wie nie zuvor. Keine Summe, die man einfach so in der Kaffeekasse oder unter der Matratze liegen hat.

Wenn du dir trotzdem den Traum vom eigenen Auto erfüllen willst, kannst du also auf einen sogenannten Auto- bzw. Kfz-Kredit zurückgreifen. Allerdings gibt es dabei einiges zu beachten, denn als Verbraucher hast du die Wahl, bei welchem Kreditgeber du deinen Autokredit abschließen willst.

 Was ist ein Autokredit?

Ein Autokredit ist kein spezieller Kredit, ein Autokredit ist zweckgebundener Ratenkredit, der zur Finanzierung von Autos oder auch Motorrädern verwendet wird. Wie beim Ratenkredit zahlst du also den Kreditbetrag in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Die Frage Autokredit oder Ratenkredit stellt sich demnach nicht.

Es sei denn du denkst an eine Autofinanzierung mit einem ungebundenen Ratenkredit. Das ist deutlich teurer, da der Bank die Sicherheit des Autos fehlt. Eine Finanzierung über den Händler ist ebenfalls möglich. Diese enthält meist eine hohe Schlussrate, als Ausgleich sind die Monatsraten dafür niedriger.

 Vor- und Nachteile von zweckgebundenen Krediten

Bei einem Autokredit, der sich oftmals durch günstigere Zinsen auszeichnet, handelt es sich also um einen sogenannten “zweckgebundenen Kredit“, der in Raten abbezahlt wird.

Der zweckgebundene Kredit unterscheidet sich von einem normalen Raten- oder Konsumentenkredit (zur freien Verwendung) vor allem dadurch, dass die Kreditsumme ausschließlich zur Finanzierung der im Zweck genannten Investition genutzt werden darf. Der jeweilige Zweck wird im Kreditvertrag klar definiert.

Wie eng die Zweckbindung ist, hängt jedoch vom Kreditgeber ab. Ein Kfz-Kredit muss nicht immer für die Anschaffung eines Autos genutzt werden.

Es wäre auch möglich, ein Autoreparatur oder den eines Umbau eines Fahrzeugs so zu finanzieren. Wichtig ist aber, dass du bei Abschluss des Kreditvertrages den Zweck mit der Bank genau besprichst, damit es keine bösen Überraschungen gibt.

Wir haben bereits gesagt, dass sich ein Autokredit durch niedrige Zinsen auszeichnet. Du fragst dich, warum das so ist? Die Erklärung ist einfach: Die Bank verfügt im Vergleich zu nicht zweckgebundenen Krediten über eine weitere Sicherheit. Das Risiko für die Bank ist deshalb niedriger, da das Auto zur Not wieder zu Geld gemacht werden kann.

Zudem kann die Bank das Fahrzeug auch direkt als Sicherheit nehmen. Bei einer solchen Sicherungsübereignung, bei der die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II (Kfz-Brief) als Kreditsicherheit erhält, gehört das Auto dann bis zur vollständigen Tilgung des Kredites der Bank.

 Wer bietet Autokredite an?

Wenn du dir ein Auto kaufen willst, hast du mehrere Kreditgeber zur Auswahl. Du kannst deinen Autokredit zum Beispiel bei

deiner Hausbank, der Sparkasse, einer Direktbank oder

bei der Autobank des Händlers bzw. Herstellers direkt abschließen.

Auch dabei gibt es einige Vor- und Nachteile abzuwägen, die wir dir nicht vorenthalten wollen. Wichtig ist auf jeden Fall, dass du dich vor dem Autokauf und der Aufnahme des Autokredits bei den verschiedenen Anbietern informierst und die Kredite sowie Konditionen vergleichst, um das für dich beste Angebot zu erhalten.

 Kredite bei einer Bank oder Sparkasse

Wenn du dich dafür entscheidest, deinen Autokredit bei deiner Hausbank oder einer Direktbank abzuschließen, funktioniert das Darlehen wie ein ganz klassischer Ratenkredit.

Heißt: Du bekommst die gesamte Kreditsumme von der Bank auf einmal ausgezahlt und kannst dadurch beim Autohändler als “Barzahler“ auftreten und dir so noch einmal ordentlich Prozente auf den Kaufpreis sichern.

Deinen Autokredit zahlst du bei der Bank dann ganz normal in den vorher festgelegten Monatsraten (inkl. effektivem Jahreszins) über die gesamte Laufzeit zurück und bist mit Zahlung der Schlussrate wieder schuldenfrei.

 Autofinanzierung über den Hersteller oder Autohändler

Wenn du dich im Autohaus zu einem Kauf beraten lässt, wird der Verkäufer dir sehr wahrscheinlich anbieten, das Auto zu finanzieren. Dabei wird der Händler meistens von einer Null-Prozent-Finanzierung sprechen.

Aber Achtung: Auch wenn sich diese Finanzierungsart im ersten Augenblick super anhört – schließlich musst du weder Zinsen noch Gebühren zahlen – muss es nicht das beste Angebot sein. Das liegt daran, dass der Händler einen großen Teil der Zinssubventionen selbst tragen muss. Es ist unwahrscheinlich, dass er dir noch einen extra Rabatt auf den Fahrzeugpreis einräumt.

Neben der Null-Prozent-Finanzierung bieten Autohändler auch Darlehen in Form einer Ballonfinanzierung, ein Autokredit mit Schlussrate, oder einer Drei-Wege-Finanzierung an.

Bei einer Ballonfinanzierung wird im Gegensatz zum normalen Kfz-Kredit von der Bank, also dem Ratenkredit, nur ein Teil der Kreditsumme finanziert. Der Restbetrag, was gut und gern 50 Prozent der gesamten Summe sein können, muss als Schlussrate am Ende der Laufzeit an die Autobank zurückgezahlt werden. Der Vorteil der Ballonfinanzierung ist, dass die monatlichen Raten vergleichsweise niedrig sind.

Ein Beispiel: Während du bei deiner Bank die Kaufsumme von 10.000 Euro über 48 Monate zurückzahlst, wird bei der Ballonfinanzierung nur eine Finanzierungssumme von 6.000 Euro benötigt. Die restlichen 4.000 Euro sind dann als Schlussrate zu zahlen. Bei einem Kredit von 6.000 Euro fallen die monatlichen Raten natürlich geringer aus als bei den 10.000 Euro.

Neben der Ballonfinanzierung gibt es noch die Drei-Wege-Finanzierung, wobei es sich dabei um eine besondere Form der Ballonfinanzierung handelt. Das Hauptaugenmerk liegt auf der Schlussrate, die der Kreditnehmer auf drei unterschiedliche Wege (daher auch der Name) begleichen kann:

Die Schlussrate wird auf einen Schlag vollständig beglichen. In diesem Fall geht Fahrzeug dann vollständig in den Besitz des Autokäufers über.

Die Schlussrate selbst wird noch einmal finanziert. Die Autobank macht dem Käufer ein entsprechendes Angebot mit Zinskosten und den entsprechend monatlichen Raten. Erst nach der Rückzahlung gehört das Auto dem Verbraucher.

Die Schlussrate wird gegen das Fahrzeug getauscht. Die Autobank macht in diesem Fall das Angebot, das Fahrzeug am Ende der Kreditlaufzeit zurückzunehmen. Damit wird die offene Schlussrate begleichen und das Fahrzeug gehört der Bank.  

 Und was ist mit Leasing?

Wenn dir Variante 3 der Drei-Wege-Finanzierung gerade sehr bekannt vorgekommen ist, verwundert das nicht. Denn die Rückgabe des Autos kennt man vom sogenannten Auto-Leasing. Alles, was es zu diesem Thema zu beachten gibt, kannst du in unserem Artikel “Leasing: So least du richtig!“ nachlesen

 Den passenden Kredit finden: Autokredite vergleichen

Du kannst davon ausgehen, dass weder die Bank noch der Händler dir sofort die für dich beste Finanzierung mit den günstigsten Konditionen anbieten werden. Deshalb ist es wichtig, dass du informiert in solche Beratungsgespräche gehst. Bei Online-Kreditangeboten (wie dem folgenden Autokredit Vergleich) achte darauf, dass du beim Verwendungszweck angibst, ob der Kredit für ein Neufahrzeug oder ein gebrauchtes Fahrzeug benötigt wird. Und informieren kannst du dich, in dem du die verschiedenen Autokredite im Autokreditrechner vergleichst.

Übrigens: Die Durchführung eines Postident-Verfahrens ist gesetzlich für alle Kreditinstitute verpflichtend, wenn die Identifikation der Person nicht direkt durch den Kreditgeber stattfindet. Das Postident-Verfahren ist also eine notwendige Vorgehensweise zur Prüfung deiner Identität.

 Vergleich zwischen Ratenkredit und Ballonfinanzierung

Um den Unterschied zwischen einem normalen, zweckgebundenen Ratenkredit und einer Ballonfinanzierung deutlich zu machen, haben die Eckdaten der Finanzierungsarten beispielhaft miteinander verglichen.

Über die gesamte Laufzeit zahlst du bei der Ballonfinanzierung durch die hohe Einmalzahlung mehr als bei einem klassischen Autokredit. Die Monatsraten sind jedoch niedriger.

Unser Tipp: Du solltest die Ballonfinanzierung nur dann wählen, wenn du die Schlussrate sicher zurückzahlen kannst!

 Welche Voraussetzungen musst du für einen Autokredit erfüllen?

Jede Bank legt die Voraussetzungen für die Kreditvergabe selber fest. Entsprechend unterschiedlich können diese ausfallen. Allerdings setzen Banken für einen Autokredit i.d.R. voraus, dass sich der Kreditnehmer

in einem unbefristeten Anstellungsverhältnis ohne Probezeit befindet,

ein ausreichend monatliches verfügbares Einkommen zur Tilgung der Raten und

eine SCHUFA-Akte ohne Negativeinträge hat.

Bei einem Kredit sollte der Kreditnehmer zudem mindestens 18 Jahre alt sein. Bei manchen Banken darf man zudem ein bestimmtes Höchstalter nicht überschreiten.

 Welche Unterlagen werden beim Autokredit benötigt?

Weil das Fahrzeug selbst bei einem Autokredit oft als Sicherheit dient, wird die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) zum Teil der benötigten Unterlagen (Original oder Kopie). Außerdem unterschreibst du eine Sicherheitsübereignung, die der Bank das Eigentumsrecht am Auto einräumt, solange der Kredit läuft.

Und du musst, wie bei jedem Kredit nachweisen, dass du die Raten bezahlen kannst. Daher verlangt der Kreditgeber einen Einkommensnachweis sowie die Lohn- oder Gehaltsabrechnung und die Einsicht in deine letzten Kontoauszüge. Weil deine Bonität entscheidet!

 Und wie komme ich an einen günstigen Kredit?

Wenn du einen möglichst günstigen Kredit abschließen willst, kannst du an einigen Stellschrauben drehen. So spielt natürlich die Höhe des Kreditvolumens eine wichtige Rolle.

Deshalb gilt auch hier: Preise vergleichen. Wenn du dein Traumauto eine Stadt weiter einige hundert Euro günstiger bekommst, solltest du den Weg auf dich nehmen. Die niedrigere Summe spart dir dann bei den Kreditzinsen bares Geld. Neben den Zinsen spielen aber auch die monatlichen Tilgungszahlungen und je nach Kredit eine Anzahlung und/oder Schlussrate eine Rolle.

Rechne deshalb jedes Angebot genau durch, bevor du dich entscheidest. Wichtig ist der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins. Erkundige dich immer nach dem Zins, den du letztendlich zahlen musst, also dem Effektivzins. Dieser kann aufgrund von Nebenkosten, die zum Beispiel durch eine Restschuldversicherung verursacht werden, deutlich vom Sollzins abweichen.

Schnell und einfach findest du den zu deiner finanziellen Situation passenden Autokredit mit unserem Kreditrechner. Er hilft dir dabei, den für dich perfekten Kredit online zu finden. Dazu gibst du einfach die gewünschte Laufzeit, den benötigten Kreditbetrag und den Verwendungszweck (im Falle eines KFZ-Kredites wäre das ein Gebraucht- oder Neufahrzeug) an. Dann werden dir Angebote unserer Partner angezeigt – sortiert nach eventuellen monatlichen Raten sowie Sollzins und effektiven Jahreszinsen. Deine persönlichen Daten musst du nicht angeben.

Lässt du den Kredit über einen längeren Zeitraum laufen, profitierst du zwar von geringeren monatlichen Raten, dafür musst du aber höhere Zinsen in Kauf nehmen. Möchtest du den Kredit innerhalb einer kurzen Laufzeit abbezahlen, sind zwar die Monatsraten höher, doch der Zinssatz ist geringer, was die Belastung für dich insgesamt geringer macht.

 Deine Bonität entscheidet über ein Darlehen

Bevor du eine Kreditanfrage für die Autofinanzierung stellst, solltest du unbedingt deine Bonität checken. Bei der Bonität handelt es sich kurz gesagt um die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers, die die Fähigkeit beschreibt, Zahlungsaufforderungen nachzukommen. Dafür wird für jeden Verbraucher ein Bonitätsscore berechnet, der die Wahrscheinlichkeit der Zahlungsfähigkeit und Zuverlässigkeit ausdrückt.

Dabei gilt die Faustregel: je höher der Score, desto besser die Bonität. Und je besser deine Bonität, desto wahrscheinlicher ist es, dass du bei einem Kredit gute Konditionen erhältst und damit bares Geld sparen kannst.

Du kannst dir übrigens sicher sein, dass die Bank deine Kreditwürdigkeit prüfen wird. Zusätzlich werden weitere Faktoren wie dein Einkommen oder dein Arbeitgeber mit in die Bewertung reingenommen.

Für Personen, die einen schlechten Bonitätsscore oder sogar einen Negativeintrag bei der SCHUFA oder bei einer anderen Auskunftei (z.B. Creditreform Boniversum) haben, kann es beim Beantragen von Krediten problematisch bzw. teuer werden. Das ist aber noch kein Grund, den Kopf hängenzulassen. Auch bei einer schwachen Bonität ist es möglich, einen Autokredit zu bekommen.

Es gestaltet sich eben nur ein wenig schwieriger. Am einfachsten wird der Kredit bei schwacher Kreditwürdigkeit bewilligt, wenn man eine Bürgschaft oder einen zweiten Kreditnehmer vorweisen kann.

 bonify hilft dir bei der Finanzierung

Jede Bank, die Kredite vergibt, wird immer auch die Bonität der potenziellen Kreditnehmer überprüfen. Umso wichtiger ist es, dass du deine Bonität kennst. Mit bonify hast du die Möglichkeit, deine Bonität kostenlos und jederzeit einzusehen.

Checke deine Daten, lasse Falscheinträge löschen und arbeite aktiv an deinem Score. Das Verbessern deiner Bonität ebnet den Weg zum günstigen Angebot.

 Autokredite von bonify gibt es auch mit SCHUFA-Eintrag und schlechter Bonität

Mit einem SCHUFA-Eintrag geben die meisten Banken keinen Kredit. Bei unserem Partner Bon-Kredit wird keine Anfrage einfach abgelehnt und du kannst den Kredit auch trotz Schufa-Eintrag erhalten. Über 45 Jahre Erfahrung und über 200.000 ausgezahlte Darlehen sind der beste Beweis, dass unser Partner der richtige Kreditgeber für dich ist. Bon-Kredit kennt Banken und Geldinstitute, die Autos auch bei SCHUFA-Einträgen gerne finanzieren - zu einer fairen Rate.

 Die perfekte Vorbereitung für einen günstigen Autokredit